מה אתם חייבים לדעת על חיסכון לכל ילד?

מדינת ישראל ערה לכך שמרבית האזרחים אדישים פיננסית, והתכנון הפיננסי לטווח הארוך לוקה בחסר, בלשון המעטה. לכן ישנם מספר מנגנונים באמצעותם המדינה מכריחה אותנו לחסוך לעתיד, כמו למשל דרך קרן הפנסיה, קרן השתלמות, והחל משנת 2016 חיסכון עבור הילדים שלנו באמצעות קצבת הביטוח לאומי לילדים, בתוכנית הנקראת חיסכון לכל ילד.

בקצרה על התכנית – סכום החיסכון החודשי עומד על 52 שקלים בחודש, וההורים יכולים לבחור אם להפקיד 52 שקלים נוספים שיורדו מקצבת הילדים המועברת אליהם. בגיל 18 כל ילד מקבל מענק של 500 שקלים, ובמידה ויבחר להשאיר את הכסף שלו עד גיל 21 הוא יקבל 500 שקלים נוספים. את הכסף הילד שלנו יקבל עם אישור הורים בגיל 18 או ללא אישור בגיל 21, ולמעשה הכספים הם שלו ולהורים אין שליטה על הכסף הזה.

איפה הכסף הזה נמצא?

הכספים מופקדים לפיקדון באחד הבנקים, או לקופת גמל להשקעה באחד מבתי ההשקעות. ניתן לבחור להיכן רוצים להפקיד את הכספים.

אילו מסלולי השקעה מוצעים בחיסכון לכל ילד?

למי שבוחר לחסוך באמצעות קופת גמל להשקעה, קיימים חמישה מסלולי השקעה שונים: מסלול בסיכון נמוך, מסלול בסיכון בינוני, מסלול בסיכון גבוהה, מסלול השקעה לפי חוקי ההלכה, ומסלול השקעה לפי חוקי השריעה.
למי שבוחר לחסוך באמצעות חיסכון בנקאי קיימים שלושה מסלולי השקעה: מסלול ריבית קבועה, מסלול ריבית משתנה בהתאם לפריים, ומסלול ריבית קבועה צמודה למדד.

האם ניתן לעבור בין המסלולים?

כאשר החיסכון בקופת גמל להשקעה ניתן להעביר את הכסף למסלול אחר בכל שלב. אם הכסף הושקע בחיסכון בנקאי לא יהיה ניתן לנייד אותו למקום אחר.

אז מה עדיף, חיסכון בנקאי או קופת גמל להשקעה?

במסגרת הבנק, מובטחת תשואה קבועה – נמוכה יחסית אך בטוחה. לעומת זאת, בקופת הגמל הבחירה תלויה במשך הזמן של החיסכון. בעיקרון כלל האצבע הוא כזה: ככל שמשך הזמן ארוך יותר, מומלץ להשקיע במסלול בסיכון גבוה יותר – כדי לקבל תשואה גבוהה יותר.

מתי ניתן להחליט איפה הכספים ינוהלו, ומה קורה אם לא החלטנו?

ניתן להחליט עד חצי שנה לאחר הלידה היכן נרצה להפקיד את הכספים עבור הילדים שלנו, אם לא נבחר, המדינה תפקיד את הכסף באחד מהמסלולים הסולידיים, כלומר באחד מהבנקים או בקופת גמל להשקעה בסיכון נמוך.

האם ישנן הטבות נוספות במסגרת תוכנית חיסכון לכל ילד?

אכן, דמי הניהול נגבים מהמדינה ולא מכספי החיסכון. מלבד זאת, אין הטבה על מס רווחי הון שיעמוד על 25% מהרווחים.

הכותב הוא:

אלעד מוטאי, מתכנן פיננסי בחברת TOTAL טוטאל – תכנון פיננסי.